เงินเดือนน้อย แต่อยากซื้อคอนโด เป็นไปได้ไหม ?

ในปัจจุบันหลายคนมีความฝัน และเป้าหมายอย่างหนึ่ง คือ การมีที่อยู่เป็นของตัวเอง และหลายคนเลือกที่จะมี “คอนโด” แทนที่จะเป็นบ้าน ด้วยปัจจัยและความจำเป็นหลาย ๆ อย่าง จึงเลือกอยู่คอนโดมากกว่าอยู่บ้าน อาจจะเพราะคอนโดมักจะตั้งอยู่ในทำเลที่ดี เดินทางสะดวกเหมาะกับชีวิตมนุษย์เงินเดือนที่ไม่ต้องการเสียเวลาเดินทางวันละ 2-3 ชั่วโมง ซึ่งตอนนี้คอนโดก็ผุดขึ้นยังกับดอกเห็ด ทำให้มีตัวเลือกให้เราเปรียบเทียบมากมาย

แต่ด้วยคอนโดเป็นสินทรัพย์ที่มีมูลค่าสูง เลยทำให้ดูเหมือนจะเป็นเป้าหมายที่ไกลซะเหลือเกินสำหรับมนุษย์เงินเดือนที่มีเงินเดือนไม่ได้มากมายอะไร ที่แม้จะมีรายได้ประจำ แต่ก็ไม่มั่นใจว่าด้วยเงินเดือนที่มีจะสามารถซื้อคอนโดเป็นของตัวเองได้สำเร็จมั้ย

พี่ทุยว่ามันไม่ใช่เรื่องที่เป็นไปไม่ได้เลยสำหรับมนุษย์เงินเดือน แต่พี่ทุยแนะนำว่าต้องมีการวางแผนและเตรียมพร้อมเป็นอย่างดี ยังไงก็สามารถมี “คอนโด”เป็นของตัวเองอย่างที่ตั้งใจไว้แน่นอน

เช็คความต้องการ

“ซื้อคอนโด” เป็นสินทรัพย์ที่มีราคาสูงมากและถือว่าการตัดสินใจครั้งใหญ่มากในชีวิตอย่างหนึ่ง แอดมิน ว่าเรื่องใหญ่ขนาดนี้เราไม่ควรรีบตัดสินใจ ของแบบนี้มันต้องค่อย ๆ พิจารณา ว่าเราต้องวางแผนชีวิตตัวเองให้เรียบร้อนระดับนึงก่อน

แอดมินเชื่อว่าหนึ่งในสาเหตุที่ทำให้รู้สึกอยากซื้อคอนโดขึ้นมา เพราะมีความคิดว่าไม่อยากจะเสียค่าเช่าในแต่ละเดือนไปแบบเปล่า ๆ เลยสนใจอยากได้ อยากซื้อคอนโดขึ้นมา เพราะในเมื่อไหน ๆ ก็ต้องจ่ายค่าหอทุกเดือนอยู่แล้ว ก็เอามาผ่อนคอนโดแทนไม่ดีกว่าหรอ เงินที่เสียไป ได้เป็นสินทรัพย์กลับมาด้วยนะ! พอได้ฟังครั้งแรกแล้วหลายคนก็จะรู้สึกว่า เออจริงด้วย! รู้สึกคล้อยตามได้ไม่ยากเลยใช่มั้ยล่ะ

ก่อนจะซื้อ แอดมินว่าจำเป็นต้องถามตัวเองก่อนว่าจำเป็นแค่ไหนที่ต้องซื้อคอนโด หลายคนซื้อเพราะแค่อยากได้เพราะเจอห้องสวยถูกใจ และคิดว่าน่าจะผ่อนไหวเพราะยังไงก็เอาเงินเดิมที่ต้องจ่ายค่าเช่าหออยู่แล้ว และน่าจะเดินทางไปทำงานได้สะดวกใกล้ที่ทำงานปัจจุบัน ทำเลดีด้วย อันดับแรกที่แอดมินว่าเราต้องคิดคือ “เราจะอยู่แถวนั้นตลอดไปใช้มั้ย?” เช่น ปัจจุบันทำงานอยู่นวนครและเช่าหออยู่แถวนั้น แต่ถ้ามั่นใจแล้วว่าจะอยู่แถวนั้น ต้องคิดดูด้วยว่าเรามีแผนจะเปลี่ยนงานหรือย้ายบริษัทในอนาคตบ้างมั้ย เช่น อยากทำงานในบริษัทที่ชื่นชอบในเมืองแถวสาทร  แอดมินแนะนำให้เช่าอยู่ที่เดิมไปก่อน แล้วอาจจะลองไปหาคอนโดใหม่ที่มีทำเลแถบใกล้เคียงที่ทำงานใหม่ หรือทำเลสามารถเดินทางไปทำงานแถวสาทรได้สะดวกจะดีกว่า เพราะจะให้เดินทางไกลขนาดนั้นมาทำงานก็คงไม่ไหว แอดมินว่าเรื่องของทำเลนี่เป็นสิ่งที่สำคัญมาก เพราะมนุษย์เงินเดือนส่วนใหญ่ก็ใช้เวลากับการเดินทางไปกลับจากบ้านและที่ทำงานนี่แหละ เท่านั้นไม่พอยังต่อหลายต่อ เสียค่าใช้จ่ายค่าเดินทางมากไปอีก

เตรียมความพร้อม

ความพร้อมที่ต้องมีก่อนสำหรับมนุษย์เงินเดือนที่มีรายได้ไม่เยอะมากนั่นคือ ความพร้อมในเรื่องความรู้และเข้าใจเกี่ยวกับคอนโด และความพร้อมทางด้านการเงิน

อย่างที่แอดมินบอกว่าเรื่องนี้มันต้องค่อย ๆ คิดค่อย ๆ ตัดสินใจ ดังนั้นเราทำความเข้าใจก่อน ศึกษาข้อมูลการซื้อขายคอนโดอย่างละเอียด พร้อมแล้วใช่มั้ย? ที่จะมีหนี้ระยะยาว ศึกษาเปรียบเทียบการซื้อแบบพรีเซลกับคอนโดพร้อมอยู่ ว่าจะเลือกซื้อคอนโดแบบไหนดี ระหว่างคอนโดใหม่เพิ่งเปิดขาย ซึ่งหากซื้อก็จะใช้วิธีผ่อนดาวน์ไปเรื่อย ๆ จนกว่าตึกจะเสร็จ กับคอนโดที่สร้างเสร็จแล้วซึ่งถ้าจะซื้อก็ต้องจ่ายเงินก้อนพร้อมโอนและเข้าอยู่ได้ทันที

เพราะค่าใช้จ่ายในการซื้อคอนโดไม่ได้มีแค่ราคาซื้อขาย หรือเงินที่เราต้องผ่อนทุก ๆ เดือนเท่านั้น แต่ยังมีค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ก่อนและหลังจากการซื้อคอนโด เช่น เงินจอง เงินดาวน์ เงินค่าทำสัญญา โดยทั้งหมดนี้เป็นเรื่องจำเป็นต้องสำรองเงินไว้ก่อน ซึ่งค่าใช้จ่ายย่อย ๆ พวกนี้ถ้าใครคนที่ไม่ได้หาข้อมูลมาก่อนมาก่อน แอดมินว่าอาจจะทำให้เตรียมเงินไม่พอจ่ายได้นะ ถ้าอยากจะซื้อควรจะเตรียมตัว เตรียมเงินในส่วนนี้ให้พร้อมก่อน โดยอาจจะลดค่าใช้จ่าย แบ่งออมแยกออกมาจากเงินออมสำรองฉุกเฉินเลย นอกจากนั้นแล้วยังมีค่าส่วนกลาง ซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายนับตั้งแต่เข้าอยู่ต่อเนื่องไปตลอดอายุการครอบครอง เพื่อจ้างนิติบุคคลมาดูแลคอนโดหรือโครงการของเราด้วย ทั้งหมดนี้คือ ค่าใช้จ่ายทางการเงิน ที่เราควรรับรู้และเตรียมให้พร้อมก่อน

สร้างเครดิตทางการเงิน

แน่นอนว่าถ้าจะซื้อคอนโด ถ้าไม่ซื้อเป็นเงินสด ก็จะต้องกู้ยืมเงินจากธนาคารแล้วค่อย ๆ ผ่อนคืนเป็นงวด  ซึ่งมนุษย์เงินเดือนแบบเรา ๆ ทางเลือกก็อาจจะไม่ใช่แบบแรก ซึ่งเราจำเป็นต้องกู้ธนาคาร และชำระคืนเป็นรายงวดจนหมดแล้วกรรมสิทธิ์ในคอนโดถึงจะกลายเป็นของเราจริง ๆ และเมื่อเราจำเป็นต้องกู้เงินกับสถาบันการเงินพี่ทุยว่าเราก็จำเป็นต้องคำนึงถึง “การสร้างเครดิตทางการเงินที่ดี” เพื่อแสดงให้สถาบันการเงินเห็นและคาดการณ์ว่าเราจะสามารถเป็นลูกหนี้ที่ดีกับเขาได้เหมือนกัน ซึ่งมันช่วยให้ความสามารถในการกู้ของเรานั้นดีขึ้น ซึ่งถ้าอยากซื้อคอนโดเป็นของตัวเองก็ต้องระมัดระวังในการรักษาเครดิตที่ดี

เทคนิคการยื่นกู้ เพื่อจะได้กู้เงินผ่าน/กู้เงินได้เต็มจำนวน

ศึกษาหลักเกณฑ์เบื้องต้นในการอนุมัติสินเชื่อของสถาบันการเงินนั้น ๆ ก่อนยื่นสินเชื่อกับสถาบันการเงินหรือธนาคารเราควรจะรู้ว่าสถาบันการเงินนั้น ๆ จะพิจารณาเกณฑ์อะไรบ้างในการให้หรือไม่ให้สินเชื่อ แล้วเรามีคุณสมบัติครบมั้ย? จะได้เตรียมตัวให้ดีมีข้อมูลในเครดิตบูโร ข้อมูลในเครดิตบูโร แสดงภาระหนี้และประวัติการชำระหนี้ของเรา การมีข้อมูลในเครดิตบูโรเพื่อแสดงให้สถาบันการเงินเห็นว่าเราเคยได้รับอนุมัติ มีวินัยและความสามารถในการชำระหนี้ที่ดี ถ้าเราไม่มีประวัติข้อมูลอะไรสักอย่างทางสถาบันการเงินก็ไม่อาจรู้ได้ว่าเรามีพฤติกรรมการชำระหนี้แบบไหน ซึ่งมีผลต่อการอนุมัติเงินกู้ครั้งใหม่ที่จะเกิดขึ้นในการซื้อคอนโดด้วยอย่ามียอดหนี้ค้าง ก่อนยื่นกู้ซื้อคอนโด ข้อมูลที่โชว์ในเครดิตบูโรไม่ควรมียอดหนี้เหลืออยู่ไม่ว่าจะเป็นการผ่อนของสินค้า หรือยอดหนี้บัตรเครดิต เพราะจำนวนหนี้ที่ค้างอยู่ทางสถาบันการเงินจะเอาไปหักออกจากวงเงินกู้ของเรา ทำให้ความสามารถกู้ได้น้อยลง แต่ถ้าเราไม่มีหนี้ค้างอะไรก็จะทำให้ขอกู้ได้ไงขึ้น

การเตรียมตัวขอสินเชื่อกับสถาบันการเงินไม่ใช่เรื่องยาก ถ้าเราเตรียมพร้อมเป็นอย่างดี พี่ทุยว่าเราไม่ต้องกังวลว่า “จะกู้ผ่านหรือไม่ผ่าน”  แต่ควรจะกังวลว่า “จะผ่อนรอดไหม” มากกว่านะ

รู้แบบนี้แล้ว สำหรับมนุษย์เงินเดือนที่มีงบประมาณไม่เยอะมากและอยากซื้อคอนโดเป็นของตัวเอง พี่ทุยว่าควรจะเริ่มต้นวางแผน และเตรียมตัวให้พร้อมตามที่แอดมินได้แนะนำไปเพื่อให้เราสามารถซื้อคอนโดได้ตามที่ฝันเอาไว้ อีกสิ่งหนึ่งที่สำคัญและแอดมินอยากให้มีนั่นก็คือ วินัยทางการเงิน และแอดมินเชื่อว่าถ้าเรามีวินัยทางการเงินที่ดีพอยังไงวันนึงเราก็สามารถซื้อคอนโด หรือสินทรัพย์อื่น ๆ เป็นของตัวเองได้แน่นอน